La nouvelle obligation de consommation (PS22/9)
Principe 12, règles transversales et nouvelles issues… Mais le TCF s'applique-t-il toujours ?
Un aperçu.
Principe 12
"Une entreprise doit agir pour offrir de bons résultats aux clients de détail."
Comme évoqué dans les articles précédents et lors de nos ateliers, le nouveau paquet Consumer Duty est un ensemble d'instruments réglementaires ; conçu pour permettre l'établissement de règles et d'attentes prospectives par le régulateur, la FCA.
Couplé au «changement de paradigme» dans l'approche de supervision, de culture et d'application de la FCA, le nouveau devoir devrait changer le fonctionnement des entreprises à la base, au niveau culturel.
Cela devrait également permettre à la FCA de s'éloigner de la «réglementation rétrospective» et, à son tour, d'émettre moins de modifications de règles à l'avenir.
Cela nécessite bien sûr que chaque entreprise réglementée par la FCA surmonte un obstacle massif de «mise en œuvre des droits de consommation».
Comme vous pouvez le constater, la nouvelle obligation se compose de 3 niveaux, à savoir :
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Principe du consommateur
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Règles transversales
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Quatre résultats
Le nouveau devoir du consommateur.
Le nouveau devoir se compose de 3 niveaux, à savoir :
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Principe du consommateur
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Règles transversales
-
Quatre résultats
Les administrateurs du conseil d'administration, ou son équivalent au sein du conseil d'administration, superviseront et seront chargés de déterminer si la société fournit des résultats satisfaisants à ses clients d'une manière conforme à l'obligation du consommateur. Afin d'être en mesure de fournir cette assurance, les entreprises devront décider du type, de la fréquence, des détails et du style de rapport (y compris l'IM) dont leur conseil d'administration aura besoin.
L'obligation de consommation sera soumise au SM&CR de la même manière que les autres principes et réglementations. La FCA ne veut pas qu'une seule personne soit seule responsable du respect des exigences de l'obligation du consommateur. La responsabilité devrait plutôt s'étendre à la haute direction et à l'ensemble du cycle de vie de la conception, de la distribution et de la livraison.
N'oublions pas l'exigence de la FCA de nommer un champion du devoir des consommateurs au niveau du conseil d'administration, qui doit être porté par un directeur non exécutif (NED) ou équivalent.
Portée de l'obligation du consommateur.
L'idée du caractère raisonnable sert de fondement à l'obligation de consommation. La FCA a clairement indiqué que l'entreprise doit interpréter la réglementation (et qu'elle doit appliquer les normes) conformément à la norme que l'on peut raisonnablement attendre d'une entreprise prudente. Une entreprise prudente est celle qui :
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poursuivant le même plan d'action par rapport au même bien ou service
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Avec une compréhension raisonnable des désirs et des besoins de son marché cible
Les entreprises doivent bien sûr être prudentes. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une nouvelle norme, la subjectivité de son application est un concept vague et pourrait être perçue différemment par les entreprises, FCA et FOS. C'est pourquoi les entreprises doivent s'assurer que toutes leurs décisions, en particulier celles qui reposent sur le caractère raisonnable, sont soigneusement documentées et justifiées.
